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[실시간뉴스]“은퇴 후 생활비 줄이기 만만치 않아… 노후 준비 핵심은 안정적 현금 흐름”

온카뱅크관리자

2025-11-25 09:17:49

<div id="layerTranslateNotice" style="display:none;"></div>  <strong class="summary_view" data-translation="true">‘100+ 시대의 노후 재설계’ 저자 장종학 “연금 5층 구조로 현금 파이프라인 만들어야”</strong> 
        <div class="article_view" data-translation-body="true" data-tiara-layer="article_body" data-tiara-action-name="본문이미지확대_클릭"> 
         <section dmcf-sid="qa7gMWaeWR">
          <figure class="figure_frm origin_fig" contents-hash="cebfeb4ea0f1d5c98cfdaa3cd18536371b705377bd09a22b437aaef7f31ad4b9" dmcf-pid="BNzaRYNdCM" dmcf-ptype="figure">
           <p class="link_figure"><img alt="‘100+ 시대의 노후 재설계’ 저자 장종학 박사. 조영철 기자" class="thumb_g_article" data-org-src="https://t1.daumcdn.net/news/202511/25/weeklydonga/20251125090626720uoaf.jpg" data-org-width="773" dmcf-mid="uFyf7k4qCJ" dmcf-mtype="image" height="auto" src="https://img1.daumcdn.net/thumb/R658x0.q70/?fname=https://t1.daumcdn.net/news/202511/25/weeklydonga/20251125090626720uoaf.jpg" width="658"></p>
           <figcaption class="txt_caption default_figure">
            ‘100+ 시대의 노후 재설계’ 저자 장종학 박사. 조영철 기자
           </figcaption>
          </figure>
          <div contents-hash="0e76f9b2e1cb6c992bbec6eb282c3785a5fdf258100f6eb766737b0ec447154a" dmcf-pid="bjqNeGjJCx" dmcf-ptype="general">
           "은퇴 후 생활비를 줄이기는 만만치 않다. 오랫동안 이어온 소비 습관 때문에 20%만 줄여도 많이 줄인 편이고, 오히려 경제활동이 없어서 여가 비용이 늘기도 한다. 국민건강보험료도 오르고 간병비는 천문학적이다. 반면, 소득은 약 40% 줄어든다. 결국 노후 준비 핵심은 많은 금액보다 안정적인 현금 흐름이다. 은퇴해보니, 금액이 크든 작든 일정한 현금이 들어오는 파이프라인을 다양하게 확보하는 것이 중요했다."
          </div>
          <p contents-hash="045c0ddaec0943036b444c2abd4f168a1e3dd9f14f1c361d9b9c9ff2179a1b1a" dmcf-pid="KABjdHAilQ" dmcf-ptype="general">‘100+ 시대의 노후 재설계' 저자 장종학 박사가 11월 18일 인터뷰에서 강조한 말이다. 장 박사는 30년간 대학에서 재무관리, 투자론을 가르친 재무 분야 전문가다. 올해 65세인 장 박사는 62세에 실제 은퇴를 경험하기도 했다. 그는 국민연금만으로는 부족하니 퇴직연금, 연금저축펀드, 주택연금·농지연금, 월 지급식 펀드를 더해 '연금 5층 구조'를 만들어야 한다고 조언한다(인포그래픽 참조). 국민연금으로 생활비 약 50%를 충당하고, 나머지 절반을 연금 4종으로 보완하는 구조다.</p>
          <div contents-hash="40a46d1b4e067e9b6506ba5aa1067f441cf57dd10bb8d174f47887e9d72982a5" dmcf-pid="9cbAJXcnvP" dmcf-ptype="general">
           <h4>국민연금부터 탄탄히 해야</h4>
<strong>3040과 5060은 1층부터 5층까지 어떤 층을 가장 탄탄히 준비해야 하고, 어떤 순서가 효율적인가.</strong>
          </div>
          <p contents-hash="09f1167570397fa5e0a0a252c4c93b51ddeeba22ac98a3054c87877c216097c4" dmcf-pid="2kKciZkLS6" dmcf-ptype="general">"대부분 국민연금의 중요성을 과소평가한다. 공적연금은 물가상승률을 반영하기 때문에 시간이 흐르면 지급액이 커진다. 지금 100만 원을 받더라도 20년 후엔 160만 원 수준으로 오른다. 3040은 국민연금이 1층이라는 사실을 더 강하게 인식해야 한다. 복리 효과를 누리기에 가장 유리하기 때문이다. 이후 개인형퇴직연금(IRP), 연금저축펀드, 개인종합자산관리계좌(ISA) 순으로 준비하면 된다. 타깃데이트펀드(TDF)를 모아가는 것도 방법이다.</p>
          <p contents-hash="ee1a48d57dcff4f23d2d8c000f6d5ca18631e5b1ae43accce961068e31607f23" dmcf-pid="VE9kn5Eol8" dmcf-ptype="general">5060은 국민연금 수령 시점을 정하는 게 핵심이다. 5년 조기 수령뿐 아니라 5년 연기 수령도 가능한데, 여건이 된다면 연기를 권한다. 연기 시 매년 지급액이 늘어 최대 7.2% 더 받을 수 있기 때문이다. 83세 이후까지 생존한다면 연기 수령을 했을 때 훨씬 많은 금액을 받는다. 부부가 모두 국민연금 가입을 유지하고, 일시 납입이 가능하다면 최대한 활용하는 게 좋다."</p>
          <p contents-hash="2987f9b54993269a74464f3f2cefaccd6e37c70da32629192542ba1ed3f7dc20" dmcf-pid="fD2EL1Dgl4" dmcf-ptype="general"><strong>은퇴 후 자산 포트폴리오는 어떻게 조정하는 게 좋은가.</strong></p>
          <p contents-hash="efac2710898c82b29ca73fcd9266e9f670ddf553ccf169d42823cd503f717997" dmcf-pid="4NzaRYNdvf" dmcf-ptype="general">"많은 사람이 은퇴하면 채권 같은 안전성 자산 비중을 높인다. 그러나 고물가 시대엔 안정성 자산 비중이 높을수록 자산가치가 줄어든다. 주식 70%, 채권·리츠 20%, 현금성 자산 10%로 가져가되, 좀 더 안정적으로 운용하고 싶다면 각각 60%, 25~30%, 10~15%로 조정하면 된다. 중요한 건 지나치게 보수적일 경우 인플레이션을 이길 수 없다는 점이다. 상장지수펀드(ETF) 중심의 장기 적립식 구조라면 주식 비중을 확대해볼 만하다."</p>
          <figure class="figure_frm origin_fig" contents-hash="7bae702149fb627d73631de8c0b236da7655a824467f62a0a235ba24f628e80d" dmcf-pid="8jqNeGjJlV" dmcf-ptype="figure">
           <p class="link_figure"><img class="thumb_g_article" data-org-src="https://t1.daumcdn.net/news/202511/25/weeklydonga/20251125090628005vfxt.jpg" data-org-width="1200" dmcf-mid="7C2EL1DgCd" dmcf-mtype="image" height="auto" src="https://img3.daumcdn.net/thumb/R658x0.q70/?fname=https://t1.daumcdn.net/news/202511/25/weeklydonga/20251125090628005vfxt.jpg" width="658"></p>
          </figure>
          <div contents-hash="cf700a2c4898a0bbffe9204df02c755aebf647744cf490d8ea9c95d81761f038" dmcf-pid="6ABjdHAiW2" dmcf-ptype="general">
           <h4>자녀 리스크가 가장 복병</h4>
<strong>고물가 시대, 자산 인출 전략은 어떻게 세워야 하나.</strong>
          </div>
          <p contents-hash="b8ad0e9e5f6fc9c564eef541662c582af86cf84aafca62217142642226fcce09" dmcf-pid="PcbAJXcnh9" dmcf-ptype="general">"예전보다 장수 위험이 커졌다. 오래 살수록 자산 고갈에 대한 불안도 증가한다. 흔히 말하는 4% 규칙(은퇴 자산을 매년 4%씩 꺼내 쓰고 이자율을 4% 이상 유지하면 자산을 지킬 수 있다는 규칙)이 기본 전략이지만, 지금 같은 고물가 환경에선 대응이 어렵다. 7% 규칙이 현실적이다. 예를 들어 3억 원을 기준으로 하면 4% 규칙에선 월 100만 원, 7% 규칙에선 월 175만 원을 쓸 수 있다. 단, 7% 규칙의 핵심은 수익률을 7%로 맞추는 것이다. 장기적으로 보면 S&amp;P500 적립 투자만으로도 달성 가능한 수익률이다."</p>
          <p contents-hash="cf13b5f74f06c310b79ea8858e1c2badafa03bbe422d480fb5c6e8f24a89736c" dmcf-pid="QkKciZkLyK" dmcf-ptype="general"><strong>부부가 보통 수준 삶을 유지하려면 월 300만 원 정도가 필요하다고 한다. 생활비 외에 경조사비, 간병비 등 예상하기 어려운 지출에는 어떻게 대비하나.</strong></p>
          <p contents-hash="1ffb0d4b0737ef30cbb8f95d164a7063d7623b448258b7f3deec383eb17b718a" dmcf-pid="xE9kn5Eovb" dmcf-ptype="general">"노후 위험은 5가지다. 투자 실패, 장수, 인플레이션, 질병, 자녀 리스크다. 주변 사례도 그렇고 보통 한국인의 가장 큰 변수는 자녀다. 은퇴 시점에 자녀 결혼 등으로 큰 비용이 발생하는 경우가 흔해서 지출 한도를 연 단위로 정해두길 권한다.</p>
          <p contents-hash="3e0cd6f898ead0bd601b1f13133cf3e534caf1f3e21187beb257fb43572b713e" dmcf-pid="yzs75nztCB" dmcf-ptype="general">또 하나 간과하기 쉬운 위험이 간병비다. 금액도 크고 기간도 예측하기 어려우니 특정 금액을 모아두기보다 구조를 만드는 방식이 더 현실적이다. 연금 5층 구조 가운데 한 층을 간병비로 할애하는 것이 이상적이다. 퇴직연금이 있다면 연금저축펀드를 간병비 재원으로 활용할 수 있고, 자가를 보유한 경우라면 주택연금으로 간병비를 충당하는 방법도 괜찮다. 주택연금은 가입 시점이 늦을수록 수령액이 커지는 장점이 있다."</p>
          <p contents-hash="90a53dc247b73ff391379be777b61c2e712e76922957e0c8808167fc1f6d00b3" dmcf-pid="WqOz1LqFlq" dmcf-ptype="general"><strong>주변 은퇴자 중 성공적이라고 평가할 만한 자산 운용 사례가 있나.</strong></p>
          <p contents-hash="4fe5c85d8fb61d8aea5f19fc94e03b5b46fe4e68fd854ee5d3cb39404a9283cd" dmcf-pid="YqOz1LqFvz" dmcf-ptype="general">"60대 중후반인 지인이 좋은 예다. 그는 연금 3층 구조를 잘 운영했다. 부부가 국민연금으로 합산 200만 원을 받을 수 있도록 만들었고, 퇴직금 1억5000만 원을 ETF에 투자해 매달 50만~60만 원 현금 흐름을 확보했다. 연금저축펀드에도 1억5000만 원을 넣어 매달 60만~70만 원이 들어왔다. 이 구조만으로도 평균 생활비 300만 원은 무리 없이 충당하고 있다. 다만 이 방식은 기본 생활비만 해결하는 수준이라, 간병비 같은 돌발 비용은 주택연금을 활용하는 방식으로 보완할 계획이라고 한다." </p>
          <div contents-hash="cd131cbe0f154ba44fbbd1be8c519ad64e0431c17b72982ce9eee65bccaf93ad" dmcf-pid="GBIqtoB3l7" dmcf-ptype="general">
           윤채원 기자 ycw@donga.com
          </div>
          <figure class="figure_frm origin_fig" contents-hash="181dc23f32a0babb3a7bff1b47fe228ba763aff4d017a7283b96157dd2970852" dmcf-pid="HbCBFgb0Su" dmcf-ptype="figure">
           <p class="link_figure"><img class="thumb_g_article" data-org-src="https://t1.daumcdn.net/news/202511/25/weeklydonga/20251125090628249gocl.jpg" data-org-width="400" dmcf-mid="zZgHh4XSCe" dmcf-mtype="image" height="auto" src="https://img3.daumcdn.net/thumb/R658x0.q70/?fname=https://t1.daumcdn.net/news/202511/25/weeklydonga/20251125090628249gocl.jpg" width="658"></p>
          </figure>
          <div contents-hash="b64504b7831893f1a654c405e3d1f7bed9132a45576f074764034fea5350cb4a" dmcf-pid="XKhb3aKpSU" dmcf-ptype="general">
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          </div>
         </section> 
        </div> 
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